主题："五险"变"四险"工资多几块钱真是好事么？

自李克强总理提出要“让企业多减轻一点负担，让职工多拿一点现金”后，各地相继出来降低社保费率的政策。但是社保费率下调，就真的是好事么？

“五险一金”变“四险一金” 多地社保费率下调

3月16日，国务院总理李克强在中外记者招待会上回答“五险一金”相关问题时的表态，“让企业多减轻一点负担，让职工多拿一点现金”。于是接下来的几天内，上海、广东、天津、云南、甘肃、浙江杭州、福建厦门等地区陆续出台新政，不同程度地降低社保费率。

这么看，精简“五险一金”方向已确定。而近日公布的“十三五”规划纲要提出，将生育保险和基本医疗保险合并实施。这意味着，未来随着生育保险和基本医疗保险的合并，人们熟悉的“五险一金”或将变为“四险一金”。

从各地的政策来看，3月21日，上海宣布，从2016年1月1日起，职工基本养老保险、职工基本医疗保险的单位缴费费率均下调1个百分点，失业保险单位缴费费率下调0.5个百分点。广东从今年3月1日起将失业保险缴费费率从原来的2%降低至1%，并要求从2016年下半年起，推进基本医疗保险城乡一体化，逐步将单位费率下调到5.5%左右。

此外，天津、云南、甘肃、浙江等地也相继出台了下调的水平。特别要说明的是，部分地区如，广东、云南等地区不仅降低了单位缴费费率，同时也兼顾了降低个人缴费费率。这也就意味着，广东、云南等地的企业职工拿到手的工资可能会变多一些。

社保费率下调真是好事么？一个一个来分析

首先是“五险”变“四险”生育险与医疗险合并

根据十三五规划，生育保险将与基本医疗保险合并，中国社保体系也将从五险一金变为四险一金。生育保险个人不用缴，公司缴纳比例为0.8%，无论男女都需要缴，缴满1年即可享受生育待遇，主要包含三个方面：一是产假，二是生育津贴，三是生育医疗待遇。

反正这一块员工不用缴，不管降不降公司缴纳比例，待遇不降低就好。但是也有值得质疑的地方：一是公司给男性员工缴纳生育险是否必要，尤其是夫妻均正常工作的情况?二是女性完成生产并且决定不再生育之后继续缴纳生育险是否有必要?

另外一块不需要员工缴的部分是工伤保险，只有公司缴纳，缴费比例为0.5%，作为员工也不用操心。

再说下个人缴存较多的养老险

个人和公司分别按照上年度月平均工资的8%和20%缴纳，必须缴满15年，退休后才能按月领取养老金。如果工作及参保的地方在户籍所在地，则在户籍所在地领取养老金，如果工作的地方不在户籍所在地，并且在该地缴纳10年以上养老保险，则在工作的地方领取养老金，如果在多个地方工作并且累计均不满10年，则回户籍所在地领取养老金。

养老保险并不是说你缴的越多就领的越多，还要看你缴费时间长短、全省平均工资水平等。养老保险缴的多未必领的多，且8%的比例在个人工资中不算小，降降也是好事。

而且一想到又要延迟退休，如果65岁之后才开始领，还没领完人就挂了，只有个人账户中的钱可以继承，公司缴的那部分都要上缴给社保基金，听到缴存额下降，其实也是欣慰了。

接下来看看医疗险和失业险

医疗保险，个人和公司缴纳比例分别为2%和10%，在北京地区上保的职工都会发一个北京银行的存折，个人缴纳的这2%的部分可以随时取出来，如果不取就只能按照活期利率计息。所以，其实降不降都无所谓啦。

失业保险，个人和公司的缴纳比例分别为0.2%和1%，农村户口无需缴纳。虽然缴纳比例不高，但是失业金领取有三个条件：一是失业保险缴满1年;二是非本人意愿中断就业，也就是说是公司辞退你才行，你自己离职了不算;三是提供各种证明材料去户口所在的街道办事处办理失业登记。其实最后也没几个人领，所以交在险里不如拿在手里。

最后来看看住房公积金

住房公积金个人和公司缴纳比例分别为12%，是五险一金中个人缴纳比例最高的部分，但也最实用。除了买房之外，租房、装修等都可以使用公积金中的钱，而且用公积金贷款买房，利率要低于银行商业贷款。

不管是个人还是公司缴纳，公积金账户中的钱都是真金白银啊，是我们切切实实能拿到手并用到的钱，个人缴多少单位就缴多少，当然是越高越好了。所以就算是下调社保，也不能下调公积金，要不然买房又少了一个理由了不是？

专家：五险一金的个人缴存部分下调空间非常有限

其实，个人缴存比例相对于企业而言要低很多，占大头的只有养老保险和住房公积金。虽然很多地方都表示社保基金充裕，但是由于中国老龄化越来越严重，养老成本年年攀升，养老基金的负担也在逐年递增，否则怎么会让职工延迟5年或10年退休？

如果真要降，个别地方有可能拿住房公积金开刀，比如广州和深圳等地区的公积金最高缴存比例个人和企业均为20%，以后有可能降到12%。然而在五险一金中，公积金的含金量其实是最高的，个人缴多少企业就缴多少，这可都是实打实的钱。

此外，公积金的缴存金额还决定了公积金贷款的限额，如果缴的较少，贷款额度也会相对较低。对于工薪族而言，降什么都不要降公积金。

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真不见得